Mökki on erottamaton osa suomalaisten vapaa-aikaa. Monen haaveissa siintää oma mökki, joka on kohtuullisen matkan päässä kotoa ja järven rannalla. Paikka jonne voi lähteä kaupungin kiirettä tai työelämän rasitteita pakoon rentoutumaan ja nauttimaan rauhasta.
Tutkimukset kertovat, että suomalaiset viettävät edelleen mieluiten kesälomansa mökillä, mutta mökillä halutaan viettää entistä enemmän aikaa myös muulloin kuin vain loma-aikoina. Keino päästä nauttimaan mökkivuokraamisen sijaan omastaan, vaatii usein myös rahaa ja tätä kautta mökkilaina tai pankkilaina tulee tarpeeseen.
Ihmiset ovat valmiita panostamaan mökkien varustelutasoon aiempaa enemmän ja mökiltä saatetaan haluta jo omakotitaloa vastaavaa asumismukavuutta. Tarvittavassa mökkilainan lainasummassa on otettava huomioon, mitä vaatimuksia mökille asettaa. Yksinkertaisemman, pienen mummonmökin voi saada jopa alle 50 000 eurolla, mutta hyvinvarusteltu, ympärivuoden käytössä oleva mökki voi maksaa omakotitalon verran – mitä ikinä 100 000 eurosta 300 000 euroon.
Mökkiunelmat toteutetaan mökkilainalla
Unelmat on tehty toteutettaviksi ja mökkilainalla on mahdollista rahoittaa oma unelma mökistä. Mökkilainat ovat vapaa-ajan asuntolainoja, jotka verottaja rinnastaa kulutusluottoihin, joten mökkilainan kuluista ei saa verovähennyksiä.
Mökkilainojen korko
Mökkilainat ovat lyhytaikaisempia ja niiden korkomarginaali on yleensä normaalia asuntolainaa korkeampi.
Suomen Pankin viime vuonna julkaistusta tilastoa käy kuitenkin ilmi, että uusien mökkilainojen korko oli laskenut vuoden 2017 1,26 prosentista 1,09 prosenttiin vuonna 2018, joten mökkilainaa on saanut halvemmalla aiempaan verrattuna.
Mökkilainan käsitettä ei virallisesti tunneta, mutta kulutusluotoista ja niiden tarjoajista löytyy kosolti tietoa verkosta. Pankkien lisäksi kulutusluottoja tarjoavat erilaiset yksityiset lainapalvelut.
Mökkilainaa haetaan samalla tavoin kuin asuntolainaa ja pankin kanssa voidaan neuvotella korkoehdoista, takaisinmaksuaikataulusta, mahdollisista lyhennysvapaista kuukausista ja kuukausierän suuruudesta. Pankkien vaatimat vakuudet vapaa-ajan asuntolainan suhteen vaihtelevat paljolti, mutta monessa tapauksessa ostettava kohde käy vähintään 70% vakuusarvosta.
Mökkilainojen korot vaihtelevat merkittävästi, mutta tässä muutama mökinomistajan esimerkki eri mökkilainojen marginaaleista 2021 vuoden maaliskuulta:
- Handelsbanken: 15 vuoden laina-aika, 60% omarahoitus, marginaali 0,85%.
- 20 vuoden laina-aika: 0,5% marginaali + 12kk euribor
- Osuuspankki: 0,617% marginaali
- Nordea: 0,35% marginaali + 12kk euribor
- Danske Bank: 20 vuoden laina-aika, 60% omarahoitus, marginaali 0,8%
- Nordea – tontti: 20 vuoden laina-aika, 0% omarahoitus, marginaali 0,6% + 12kk euribor
- Osuuspankki: marginaali 0,8% + 6kk euribor
- Handelsbanken: 25 vuoden laina-aika: marginaali 0,5% + 12kk euribor
- OmaSp: 20 vuoden laina-aika, 10% omarahoitusosuus, 1,2% korko
- Nordea: 10 vuoden laina-aika, 0% omarahoitus, 0,4% marginaali + euribor 12kk
Mökkilainaa ilman vakuuksia
Mökkilainaa voi saada myös ilman vakuuksia. Vakuudetonta lainaa voi tyypillisesti hakea jopa 50 000 euroon asti. Useimmat pankit vaativat vakuuden, mutta pankeiltakin voi löytyä kulutus- tai joustoluottoja, joita saatetaan myöntää ilman vakuuksia. Internetistä löytyy lisäksi useita lainayrityksiä, jotka antavat lainaa ilman vakuuksia, kunhan hakijan luottotiedot ovat kunnossa ja hänellä on käytössään verkkopankkitunnukset. Ilman takaajia tai vakuuksia myönnettävissä lainoissa voi olla suuria hintaeroja ja korko paljon korkeampi kuin pankkien myöntämissä kulutusluotoissa, jonka vuoksi lainayritysten ehtojen vertailu todella kannattaa.
Pääsääntöisesti pankit arvottavat mökkejä 75% vakuusarvolla, eli lainanhakijalla tulisi olla jotain reaalivakuuksia vähintään tuon 25% verran lainasummasta. Tämä toimii myös toisinpäin, eli vapaa-ajan asuntoa esimerkiksi asuntolainan vakuutena arvotetaan 75% vapaa-ajan asunnon oletetusta myyntiarvosta.
Jos kyseessä on laina mökin rakentamiseksi, arvottavat pankit pääsääntöisesti tonttia 50% arvolla, jossa tontin sijainti ja puitteet määräävät hyvin merkittävästi kuinka helposti rakentamisvaiheen lainaa myönnetään. Tyypillisesti mökin rakentamiseen otettavassa lainassa urakasta vastaava rakennusmestari osoittaa valmistumisasteen jonka perusteella pankit myöntävät lisää lainaa. Tämän kautta myös vakuusarvon vaade voi vähentyä jatkuvasti kunnes mökki on rakennettu kokonaan ja arvioidaan kiinteistövälittäjän toimesta.
Jos omaisuutta ei ole päässyt kertymään omistusasuntojen tai muun reaalivakuuden osalta. Omaa osuutta lainoihin täytyy siis milteinpä poikkeuksetta olla.
Mistä mökkilainaa saa?
Mökkilainaa sen sanaisessa merkityksessä on saatavilla ainakin seuraavista pankeista ja luotonmyöntäjiltä:
- S-Pankin mökkilaina
- Nordean mökkilaina
- Aktian mökkilaina
- POP Pankin mökkilaina
- Zmarta -sivustolla voi maksuttomasti kilpailuttaa lainoja 60 000 euroon asti yhdellä klikkauksella
Erilaisten lainayritysten tarjoamia lainoja voi helposti kilpailuttaa käyttämällä maksutonta Zmartan vertailusivustoa, jonka listauksesta löytää yhdellä kerralla 25 pankkia ja luotonmyöntäjää.
Danske Bankin 2015 vuoden luvut kertovat, että mökkilainojen keskikoko on ollut 78 000 euroa ja ainakin noihin vuosiin saakka trendi oli kasvava. Tyypillisesti mökkilainaa nykyään hakevat 50-60 vuotiaat, joille eläkeiän kynnyksellä unelmamökki selkeästi kiinnostaa. Myös 35-45 vuotiaat pariskunnat ovat selkeästi kiinnostuneita ostamaan mökkiä.
